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壹 週 刊 --- 大 錢 題 2007年 6月投資保險陰招

上 月底 , 證 監 會 發 表 報 告 , 批 評 投 資 顧 問 以 不 當手 法 銷 售 產 品。 其 實 , 今 次 已 非 證監 會 首 次 發 炮 ,早 於 三 年 前 , 已 高 調 炮 轟 投 資 顧問 操 守 嚴 重 缺 失 , 荒 謬 至 向九 十 歲 長 者 , 推 銷 鎖 死 五年 的 基 金 。
但 不 少 投 資 顧 問 態 度 依 舊 , 繼 續 以 不 良 手 法 誘 客 落 疊 , 銷 售食 水 極 深 的 投 資 產 品,來 換取 豐 厚 佣 金 。 有 理 財 公 司 的 一 成 經 紀 , 月 入 竟 高 達 一 百 萬 元 , 勝 過 不少 上 市 公司 高 層 。
徐 小 姐 在 ○ 五 年 , 幫 襯 認 識 五 年 的 好 友 , 在 盈 X 保險 買 了 俗 稱 「 101 」 的 投 資 相連保 險 。 「我 諗 住自 己 年 紀 唔 細 , 係 時 候 要 儲 錢 , 同 佢 又 熟 , 主 動 問 佢 有 無 儲 三 年錢計 劃 。 佢 就 推 銷 呢 隻產 品 俾 我, 話 只 須 供 款 三 年 , 每 月 供 二 千 蚊 。 買 完 之 後 , 佢上年 又 叫 我 買 多 一 份 , 話 有 花 紅 送, 我 諗 住 趁後 生 , 供 得 起 就 供 啦 , 於 是 再 買 多 一份。 」

陰 招 一
冷 靜 期 內 保 單 欠奉
她 一 心 相 信 朋 友 , 故 冷 靜 期 內 收 不 到 保 單 亦 毫 無 懷 疑 , 「 佢一 直 只 俾 幾 張 要 我 簽名的 紙我 睇 , 簽 完 之 後 冇 幾 耐 , 我 收 到 冷 靜 期 封 信 , 但 就 無 保 單 , 佢 話 過 了冷 靜 期後先 會 有 。 」 買 保險 往 往 年 期 極 長 , 設 立 冷 靜 期 的 原 意 , 是 讓 投 保 人 在 簽 署 保 單 後的十 四 天內 , 可 認 真 考 慮 清 楚, 其 間 投 保 人 毋 須 任 何 理 由 亦 可 退 保 。 但 「 魔 高 一 丈」的 經 紀 , 索 性 冷 靜 期內 對 客 人 不 瞅 不 睬, 待 限 期 過 後 才 發 出 保 單 , 像 徐 小 姐 便 未能細 看 保 單 條 款 , 睇 漏 計 劃 原 來 要 供款 三 十 年 , 失 去冷 靜 期 的 意 義 。
陰 招 二
假 裝 供 款 年 期 短
不 單 徐 小 姐 誤 以 為 保 單 僅 為 期 三 年 , 本 身 是 會 計 師 的 林 先 生, 在 X 邦 買 101 保險時, 亦 有 類 似 情 況 , 其 經 紀 取 巧 , 強 調 供 滿三 年 便 可 斷 供 。 林 先 生 事 後 才 發 覺 , 保單年 期 原 來 長達 三 十 年 , 首 三 年 只 是 硬 性 供 款 期 。 受 保人 的 確 可 以 供 款 三 年 後 停 止供款 , 但 戶 口 內 的 金 額 不 可取 走 , 有 待 完 成 三 十 年 期 限 才 可 全 數 拿走 。 若 毅 然 三 年後斷 供 , 假 設 之 前 三 年 每 年 回 報 有 六 厘 半, 扣 除 多 項 費 用 後 , 只 可 取 回 不 足 四成 供款, 損 失 慘 重 。 不 少 保 險 公 司 更 會 在 街 頭 設 置 保 險 車 ,派 出 經 紀 在 街 上 客 。
2011-2013將會是2008-2010的翻版 ~david395
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陰 招 三
  隱 瞞收 費
  至 於 101 實 際收 費 多 少 , 投 資 顧 問 往 往 將 收 費 問 題 輕 輕 帶過 , 只 強 調 回 報 , 徐 小姐說 : 「 佢 淨 係 俾 張 基 金 表 現報 告 我 睇 , 話 俾 我 聽 錢 會 不 停 滾 存 落 去 。」 至 發 現 朋友因 財 失 義 後 , 徐 小 姐 頓 感 晴 天 霹 靂 , 既 氣憤 又 傷 心 , 紅 眼 說 : 「 我 真 係 當 佢 朋 友,為令 佢 賺 多 , 仲 周 圍 叫 同 事 朋 友 幫 襯 佢 , 點 解 佢 咁 對 我? 」 她 只 好 入 稟 小 額 錢 債審裁 處 索 償 , 與昔 日 好 友 對 簿 公 堂 。 至 於 林 先 生 亦 已 和 經 紀 反 目 , 並 多次 向 X 邦投訴, 惟 對 方 仍 然 企 硬 拒 賠。
  投 資 顧 問 年 薪 千 萬
  投 資顧 問 誘 客 買 長 年 期 101 , X 邦經 紀 陳先 生 解 釋 : 「 多 數 經 紀 都 鍾 意 做 三 十 年 期的 101 ,因 為 佣 金 超 多 。」 他 表 示 賣 出 一 張 三 十 年 期 的 101 保 單, 以 月 供 三 千 元為例 , 經 紀即 時 獲 客 人 首 年 供 款 的 五 成 四 , 即 近 二 萬 元 作 佣 金 ; 之 後 每 年 還 可 再獲 客人 戶 口 價 值 的 百 分 之零 點 五 作 分 紅 , 直 至 保 單 完 結 為 止 。 另 一 經 紀 說 : 「 只 要 十 年內 儲 一 百個 客 買 101 , 日 後 唔 再 搵 新 客 , 每 年 都自 動 有 五 十 萬 佣 金 落 袋 。 」
  但 同 樣 買 101 , 若年 期 只 有 十 一 年 的 話 , 經 紀 的佣 金 即 時 縮 水 一 半 , 往 後 亦 只 有十一 年 花 紅 可 分 , 因 此 不 少 經 紀 都刻 意 隱 瞞 年 期 來 狂 客 , 「 我唔 會 諗 咁 做 係 咪 缺 德,總 之 依 家 搏 命 做 。 向 客 人 講 解 , 去 到 敏 感 數 字時 , 就 諗 盡 辦 法 逃 避 問 題, 務 求 唔會有 痛 腳 , 反 正 我 唔 做 , 都 有 其 他 經 紀 照 亂 sell 。」 一 名準 備 換 過 千 呎 豪 宅 的 經紀自 白 。 按 其 估 計 , 101 產品 再 做 多 三 至 五年 , 便 會 因 弊 處 街 知 巷 聞 而 式 微 , 「 到 時 又 會 有 新 的 產 品 推 出 掠 水 。 」



保 險 公 司 甘 願 付 高 佣 給 經 紀 , 無 非 利 字 當 頭 。 以 月 供 三 千 元、 三 十 年 期 計 算 , 假設每 年回 報 有 百 分 之 六 點 五 , 保 險 公 司 與 基 金 公 司 , 便 可 從 這 名 客 人 身 上 ,合 共 抽取費 用 近 八 十 萬 元。
101 保 單 如 此 好 搵 , 難 怪 保 險 經 紀 落 力 促 銷 , 就 連 所 謂 的 獨 立 理財 顧 問 公 司 , 亦用力 狂谷 , 賺 到 盆 滿 滿 。 上 月 底 , 主 力 替 各 大 保 險 公 司 作 中 介 人 的 康 X 理財, 其 管理層 主 動 以 八 千 五 百 萬 元 , 向 準 備 業 務 重 組 的 大 股 東 力 寶 集 團 , 回 購 三 成 多 股 份 ,實行肥 水不 流 別 人 田 。
單 是 去 年 , 康 X 理 財 簽 下 的 業 務 量 已 超 過 一百 億 元 , 當 中 逾 半 屬 101 保單 , 康 X 行政總裁 王 X 民解 釋 : 「 傳 統 壽 險 做 來 做 去 都 係 咁 , 要 買 都 已 經 買 ,所 以 有 公 司 , 七 成 業 務 都 係 做 101 。」 現 時 康 X 約 有 一 千 名 理 財 顧 問 , 王 X 民笑 說 : 「 有近 一 成 顧 問,月 薪 接 近 七 位 數 字 , 人 工 多 過 我 呀 ! 」 而 定 薪 的 後 勤 職 員 , 去 年 亦 有 四個 月 薪 金作 花 紅 , 可 見 其 好 搵 程 度 。 但 記 者 查 問 曾 收 到 多 少 宗 顧 客 投 訴 銷 售 言 過 其 實 , 王 X 民 卻 不 肯 回 應 , 只 強 調 收 到 投 訴 , 便 會 徹 查 責 任 誰 屬 。
銀 行 未 必 靠 得 住

  不 單 保 險 及 理 財 公 司 的 投 資 顧 問 良 莠 不 齊 , 就 連 一 向 形 象 忠誠 可 靠 的 傳 統 銀 行 ,亦未 必可 靠 。 年 屆 六 十 八 歲 的 曾 伯 , 曾 被 星 展 銀 行 推 銷 以 一 百 萬 元 , 購 買 十年 期 的結構 性 存 款 產 品 ;至 於 生 銀 行 , 則 建 議 七 十 八 歲 的 李 婆 婆 買 入 高 風 險 的 美 國 指 數 基金, 首 月已 蝕 了 十 七 萬 , 最 終驚 動 傳 媒 大 幅 報 導 才 肯 賠 償 。
  事 實 上 , 近 年 息 口 一 直 低 迷 , 按 揭 生 意 競 爭 又 激 烈 , 銀 行 利息 收 入 難 以 增 長 , 反之銷 售理 財 產 品 , 佣 金 和 服 務 費 卻 能 輕 易 落 袋 。 例 如 銷 售 基 金 , 銀 行 會 徵 收百 分 之 五的 認 購 費 , 當 中八 成 屬 銀 行 佣 金 。 如 此 和 味 , 難 怪 銀 行 積 極 拓 展 , 生 去 年 理 財 業務收 入上 升 逾 兩 成 , 有 近 四 十三 億 元 。
  不 少 銀 行 因 而 向 員 工 威 逼 利 誘 , 要 求 他 們 交 數 , 一 間 中 小 型銀 行 的 分 行 經 理 說 :「不 嬲都 逼 得 好 勁 , 就 算 係 一 個 普 通 小 職 員 , 每 個 月 都 要 十 五 萬 數 。 我 好 難做 ! 」壓力 如 此 巨 大 , 難怪 過 度 推 銷 的 情 況 不 時 出 現 。
  錄 音 存 證  投 訴 增 勝 算
  據 行 內 人 分 析 , 投 資 者 若 不 幸 落 疊 , 即 使 向 保 險 公 司 投 訴 ,由於 口 同 鼻 拗 , 往 往 難 有 勝 算 , 保 險 公 司 多 會 以 保 單 已 簽 這 理 據 , 企 硬 不 肯 白 白 斷 單 。
  律 師 何 傳 經 指 在 未 簽 單 前 , 應 向 投 資 顧 問 言 明 要 錄 音 , 甚 至叫 對 方 把 推 銷 重 點 白 紙黑字 寫 明 , 然 後 簽 名 作 實 , 「 第 時 有 咩 爭 執 , 呢 係 好 有 力 證 據 ! 」
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解 構 101 基 金 計 劃
  投 資相 連 保 險 , 結 合 人 壽 保 險 與 基 金 投 資 , 除 提 供 人 壽 保 障, 剩 餘 的 保 費 還 會 用作投 資 基 金 。 「 101 」 是最 為 人 熟 悉 的 投 資 相 連 產 品 , 若 投 保 人 身 故 , 可 獲 保 單 當時賬 戶價 值 的 101% 作賠 償 , 人 壽 成 分 極 低 。
  101 最 為 人 詬 病 是 收 費 特 多 , 保 險 公 司 代 買 基 金 及 提 供 人 壽 保 障, 統 統 要 收 錢 ,以一 張三 十 年 期 的 X 邦 『財褲 之 選』 計 劃 為 例 , 基 金 在 首 三 年 每 年 回 報 需超 過 7% ,才足以 抵 銷 開 支 。
  每 年 保 單 管 理 費   首 34 個月 , 每 年 收 取 戶 口 價 值 的 4% , 其後 按 第 三 十 四 個 月 的 戶 口 價 值 計 算 , 每 年 抽 4% 。
  每 月 保 單 費 用   6 美元
  每 年 行 政 費   首 10 年, 每 年 戶 口 價 值 的 1.2% , 其 後 每 年 收 0.6% 。
  律 師 何 傳 經 指 在 未 簽 單 前 , 應 看清楚 條款及向 投 資 顧 問 言 明 要 錄音 , 甚 至 叫 對 方 把 推 銷 重點 白 紙 黑 字 寫 明 , 然 後 簽 名 作 實 , 「 第 時
  咩 爭 執 , 呢係 好 有 力 證 據 ! 」
  但不 少 投 資 顧 問 態 度 依 舊 , 繼 續 以 不 良 手 法 誘 客 落 疊 , 銷 售食 水 極 深 的 投 資 產 品,來 換取豐 厚 佣 金 。 有 理 財 公 司 的 一 成 經 紀 , 月 入 竟 高 達 一 百 萬 元 , 勝 過 不少 上 市 公司 高層
http://forum1.hkgolden.com/view. ... ghlight_id=0&page=2
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某日和朋友講起, 股票月供計畫的使費都是平過101月供投資計畫的. 朋友不信, 認為每個月$50的股票月供計畫手續費很貴, 而101計畫都只是每年幾個percent. 正所謂小數怕長計, 就等我計計哪一種比較便宜.

假設

月供金額: $2000
年供金額: $24000

為簡化計算, 101計畫使費定為每年在戶口裡扣1%為管理費.
股票費用為每月$50的手續費.

計算結果

101計畫年費, 10年共5.34%, 15年共7.64%, 20年共9.86%:



股票月供計畫年費, 無論供多少年, 都是$50/月供金額. 如果月供金額是$2000, 即是3%. 如果月供金額是$5000, 則只是1%!

結論

當月供金額越高, 股票月供計畫使費便越低, 但101計畫卻不變.
計畫時間越長, 101計畫使費越高.

http://couponprince.blogspot.com/2009/07/101.html
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i immediately link it with the MPF smiley
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基金投資顧問年薪千萬

scource from 壹週刊

投 資 顧 問 誘 客 買 長 年 期 101 , 友 邦 經 紀 陳 先 生 解 釋 : 「 多 數 經 紀 都 鍾 意 做 三 十 年 期 的 101 , 因 為 佣 金 超 多 。 」 他 表 示 賣 出 一 張 三 十 年 期 的 101 保 單 , 以 月 供 三 千 元 為 例 , 經 紀 即 時 獲 客 人 首 年 供 款 的 五 成 四 , 即 近 二 萬 元 作 佣 金 ; 之 後 每 年 還 可 再 獲 客 人 戶 口 價 值 的 百 分 之 零 點 五 作 分 紅 , 直 至 保 單 完 結 為 止 。 另 一 經 紀 說 : 「 只 要 十 年 內 儲 一 百 個 客 買 101 , 日 後 唔 再 搵 新 客 , 每 年 都 自 動 有 五 十 萬 佣 金 落 袋 。 」

但 同 樣 買 101 , 若 年 期 只 有 十 一 年 的 話 , 經 紀 的 佣 金 即 時 縮 水 一 半 , 往 後 亦 只 有 十 一 年 花 紅 可 分 , 因 此 不 少 經 紀 都 刻 意 隱 瞞 年 期 來 狂 客 , 「 我 唔 會 諗 咁 做 係 咪 缺 德 , 總 之 依 家 搏 命 做 。 向 客 人 講 解 , 去 到 敏 感 數 字 時 , 就 諗 盡 辦 法 逃 避 問 題 , 務 求 唔 會 有 痛 腳 , 反 正 我 唔 做 , 都 有 其 他 經 紀 照 亂 sell 。 」 一 名 準 備 換 過 千 呎 豪 宅 的 經 紀 自 白 。 按 其 估 計 , 101 產 品 再 做 多 三 至 五 年 , 便 會 因 弊 處 街 知 巷 聞 而 式 微 , 「 到 時 又 會 有 新 的 產 品 推 出 掠 水 。 」

保 險 公 司 甘 願 付 高 佣 給 經 紀 , 無 非 利 字 當 頭 。 以 月 供 三 千 元 、 三 十 年 期 計 算 , 假 設 每 年 回 報 有 百 分 之 六 點 五 , 保 險 公 司 與 基 金 公 司 , 便 可 從 這 名 客 人 身 上 , 合 共 抽 取 費 用 近 八 十 萬 元 。

101 保 單 如 此 好 搵 , 難 怪 保 險 經 紀 落 力 促 銷 , 就 連 所 謂 的 獨 立 理 財 顧 問 公 司 , 亦 用 力 狂 谷 , 賺 到 盆 滿 滿 。 上 月 底 , 主 力 替 各 大 保 險 公 司 作 中 介 人 的 康 宏 理 財 , 其 管 理 層 主 動 以 八 千 五 百 萬 元 , 向 準 備 業 務 重 組 的 大 股 東 力 寶 集 團 , 回 購 三 成 多 股 份 , 實 行 肥 水 不 流 別 人 田 。

單 是 去 年 , 康 宏 簽 下 的 業 務 量 已 超 過 一 百 億 元 , 當 中 逾 半 屬 101 保 單 , 康 宏 行 政 總 裁 王 利 民 解 釋 : 「 傳 統 壽 險 做 來 做 去 都 係 咁 , 要 買 都 已 經 買 , 所 以 有 公 司 , 七 成 業 務 都 係 做 101 。 」 現 時 康 宏 約 有 一 千 名 理 財 顧 問 , 王 利 民 笑 說 : 「 有 近 一 成 顧 問 , 月 薪 接 近 七 位 數 字 , 人 工 多 過 我 呀 ! 」 而 定 薪 的 後 勤 職 員 , 去 年 亦 有 四 個 月 薪 金 作 花 紅 , 可 見 其 好 搵 程 度 。 但 記 者 查 問 曾 收 到 多 少 宗 顧 客 投 訴 銷 售 言 過 其 實 , 王 利 民 卻 不 肯 回 應 , 只 強 調 收 到 投 訴 , 便 會 徹 查 責 任 誰 屬 。

銀 行 未 必 靠 得 住

不 單 保 險 及 理 財 公 司 的 投 資 顧 問 良 莠 不 齊 , 就 連 一 向 形 象 忠 誠 可 靠 的 傳 統 銀 行 , 亦 未 必 可 靠 。 年 屆 六 十 八 歲 的 曾 伯 , 曾 被 星 展 銀 行 推 銷 以 一 百 萬 元 , 購 買 十 年 期 的 結 構 性 存 款 產 品 ; 至 於 生 銀 行 , 則 建 議 七 十 八 歲 的 李 婆 婆 買 入 高 風 險 的 美 國 指 數 基 金 , 首 月 已 蝕 了 十 七 萬 , 最 終 驚 動 傳 媒 大 幅 報 導 才 肯 賠 償 。

事 實 上 , 近 年 息 口 一 直 低 迷 , 按 揭 生 意 競 爭 又 激 烈 , 銀 行 利 息 收 入 難 以 增 長 , 反 之 銷 售 理 財 產 品 , 佣 金 和 服 務 費 卻 能 輕 易 落 袋 。 例 如 銷 售 基 金 , 銀 行 會 徵 收 百 分 之 五 的 認 購 費 , 當 中 八 成 屬 銀 行 佣 金 。 如 此 和 味 , 難 怪 銀 行 積 極 拓 展 , 生 去 年 理 財 業 務 收 入 上 升 逾 兩 成 , 有 近 四 十 三 億 元 。

不 少 銀 行 因 而 向 員 工 威 逼 利 誘 , 要 求 他 們 交 數 , 一 間 中 小 型 銀 行 的 分 行 經 理 說 : 「 不 嬲 都 逼 得 好 勁 , 就 算 係 一 個 普 通 小 職 員 , 每 個 月 都 要 十 五 萬 數 。 我 好 難 做 ! 」 壓 力 如 此 巨 大 , 難 怪 過 度 推 銷 的 情 況 不 時 出 現 。

錄 音 存 證   投 訴 增 勝 算

據 行 內 人 分 析 , 投 資 者 若 不 幸 落 疊 , 即 使 向 保 險 公 司 投 訴 , 由 於 口 同 鼻 拗 , 往 往 難 有 勝 算 , 保 險 公 司 多 會 以 保 單 已 簽 這 理 據 , 企 硬 不 肯 白 白 斷 單 。

律 師 何 傳 經 指 在 未 簽 單 前 , 應 向 投 資 顧 問 言 明 要 錄 音 , 甚 至 叫 對 方 把 推 銷 重 點 白 紙 黑 字 寫 明 , 然 後 簽 名 作 實 , 「 第 時 有 咩 爭 執 , 呢 係 好 有 力 證 據 ! 」

解 構 101

投 資 相 連 保 險 , 結 合 人 壽 保 險 與 基 金 投 資 , 除 提 供 人 壽 保 障 , 剩 餘 的 保 費 還 會 用 作 投 資 基 金 。 「 101 」 是 最 為 人 熟 悉 的 投 資 相 連 產 品 , 若 投 保 人 身 故 , 可 獲 保 單 當 時 賬 戶 價 值 的 101% 作 賠 償 , 人 壽 成 分 極 低 。

101 最 為 人 詬 病 是 收 費 特 多 , 保 險 公 司 代 買 基 金 及 提 供 人 壽 保 障 , 統 統 要 收 錢 , 以 一 張 三 十 年 期 的 友 邦 財 庫 之 選 計 劃 為 例 , 基 金 在 首 三 年 每 年 回 報 需 超 過 7% , 才 足 以 抵 銷 開 支 。

每 年 保 單 管 理 費   首 34 個 月 , 每 年 收 取 戶 口 價 值 的 4% , 其 後 按 第 三 十 四 個 月 的 戶 口 價 值 計 算 , 每 年 抽 4% 。
每 月 保 單 費 用   6 美 元
每 年 行 政 費   首 10 年 , 每 年 戶 口 價 值 的 1.2% , 其 後 每 年 收 0.6% 。
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買保險原是要買保障,有市民十多年來支付了十多萬元保費,在友邦保險購買多份含儲蓄成份的保險計劃,至 08年遇經濟困難欲提取保險儲蓄度難關,竟發現大部份保單失效,現金價值變「零」,一直在「供死保」,疑保險代理私下不斷為他開新單賺佣,舊單則斷供,事主向友邦及保險業聯會投訴近三年仍未有結果,已經報警。

供死保」的苦主羅先生 97年起,經在 AIA美國友邦保險(百慕達)有限公司任職代理的友人購買意外、醫療及儲蓄的保險計劃,月供約 600多元。至 00年其友人離職,轉由另一名葉姓代理接手。羅表示,葉多年來不斷游說他加買附加保險項目,部份含儲蓄成份,月供保費也增至 1,200多元。「佢同我講話係喺舊單上加一啲附加保障,每次佢畀一叠文件我簽名,由佢再幫我填寫其他資料。我同姓葉嘅代理本身都係朋友,咪信佢囉」。

每年有保單承保難察覺

根據友邦保險紀錄,羅先生的保單大部份現金價值為「0」(紅圈示)。


由於羅先生多年來定期繳交保費,每月也有單據寄回,而且曾兩次因受傷索償醫療費均沒問題,故他一直沒有懷疑。直至 08年金融海嘯,他周轉不靈,欲將物業加按套現,尚欠數萬元手續費,遂提取保單的現金價值使用,才揭發大多保單已失效。他說:「我要求代理幫我拎保險嘅儲蓄出嚟應急,佢推三推四,最後我直接上友邦,先發現八年間舊單斷晒供,之後開新單,新單再供幾年又斷,又再開新單,保險現金價值變晒零蚊。」
根據友邦 09年向羅先生提供其名下九份保單的資料,有七份的現金價值為零,餘下兩份分別餘下 8.27美元及 600.65美元。記者對比九份保單購買年期及失效年期,發現各份保單的承保日期均有重叠,舊保單斷供失效,隨即又再開新保單,新保單維持兩至三年又再斷供,並再開新保單,惟每年總有一至三份保單承保,故羅先生一直未有發現。
羅先生表示,多年來共繳付的 13萬元保費以支票及自動轉賬繳交至友邦,有單有據,「除咗兩萬幾元保費用現金交畀代理,其餘都係開支票寫明畀 AIA,估唔到原來啲供款係供去新保單,舊單就斷晒」。


願退款條件要事主收口


羅先生由 08年開始向友邦追討,感被拖延,遂於 09年向保險業聯會投訴,該會於去年 10月發信通知他將涉事代理停牌 12個月,並要求友邦將受影響保單還原。惟該會至今仍未就事件作定論。
由於友邦一直沒有退款,羅遂於去年底向區議員及警方求助,「友邦見我追得緊,將其中一張保單還原,今年初退番二萬幾蚊畀我,但仲有其他單就一味拖。我同友邦保險講向傳媒公開事件,佢即刻又話再考慮退六萬蚊畀我,條件係要我收口,好似講價還價咁,好離譜」。
美國友邦保險回覆,羅先生部份保單因停繳保費失效, 09年 8月接獲其查詢後已跟進調查,保聯會去年 10月指示該公司須註銷羅先生透過葉姓前代理所購買的保單,利用退回的款項恢復三份舊保單。惟羅先生決定只註銷一份取回保費,並放棄恢復三份舊保單。至本年 10月,他撤回上述協議,再向該公司要求取回所有八份保單的已繳保費,該公司曾提出退回由葉姓前代理銷售的四份保單,現仍在跟進中。
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居然有的咁既事...第一日己經應該報警啦

咁搞法, 其實又唔係AIA 呃人

係個AGENT 個度出左事...
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hopingu
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我做過ifa, 專賣類似AIA 101 plan!!!!

首先, lee d plan 是極長線極長線的投資plan, 除非用作留給子女教育基金及補足mpf 儲唔夠錢, 否則, 唔好簽lee plan !!!!!


LEE D plan 就是101 or 100 的關係, 懶係有"保險"成份, 即使明明是投資plan, 都是由保監管, 冇投資牌可以sell, 但冇保險牌就唔可以sell!!!

其實lee d plan, 最關鍵, 也是最陰險是成個計劃完結年期, 由於d sales 的佣金收入是與計劃年期直線掛勾, 所以盡可能sell d 客簽最長年期!!!!

而lee d plan 都有一個 icp (最初供款期, 簡單說是最低承諾供款期), 一般2-3年不等, 視計劃年期而定, 完左可以停供, 但問題是, 由於計劃還有很長很長年期, 即使停供, 本身計劃正規收費還是繼續, 所以若沒有新錢加入, 除非本身投資, 年年over 10%, 否則就會完結後得番好少錢!!!!

至於點解過左icp 斷供, 會得番咁少錢? 簡單講, 如果提早stop, 原先計劃期內定下的每年收費都會提早一次過收哂, 所以若簽了30年plan, 供左10年就stop, 第11-第30年的收費同樣要比, 所以即使供左10年, 都只可以拎番好少錢!!! (其實同儲蓄保險的現金價值數目有類似道理)

這是否代表lee 類plan 真的不值得投資???? 又不一定是, 因為除非你炒股好叻, 可以今年避開, 以及2008等大跌市, 否則lee d plan 可以比投資者用平均成本法, 當然若個plan value 已經有一定數目, 如何"適當"轉換基金是一大課題, 也可看agent 有冇料到, 懂避開 2007年大跌市

總評分: 20
紀錄: | 亞力士: GJ x 5 (thanks) | greatsoup: GJ x 5 (未做完就相金先惠,唉) | david395: GJ x 10 (good)
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太多字, 唔得閒睇, 不過我知你講乜, 因為我之前都買左, 好笨七, 而家我無供啦, 由得佢擺, 唔理佢, 等窮時拿返D 錢出黎囉. 以後我都唔會跟果D PK 去買基金, 係永遠唔會買基金, 寧願自己買股好過
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管我財2011-12-30 10:10:14 [舉報]
沒有,當年私有化時市值才一百億元呢!印象中接近1PB

博主回覆:2011-12-30 10:32:55

香港地方和人口相對來講太少了,根本不適合保險業發展,因為保險的精算講究「概率」。反而,由於經濟發達,適合資產管理、財富管理等,也因此,香港很多保單其實是偏向於這個方面。另外,林SIR講過,」香港已經做壞了規矩:agent做到一份單可以分7年收傭,第一年收70%,之後年年遞減,保險公司實收的其實很少。再加上要俾傭經理、supervisor、director… 最多可以有7層員工收錢,好似「丐幫」咁樣,分九袋 / 八袋 / 七袋…弟子,似足金字塔式層壓式推銷。結果:造成成本高,公司賺不到錢,有d公司都不再做落去。再者以前香港的agent不用考牌,跟師傅就可以入行。「,因此國衛的老闆最後毫無心思經營這盤生意,才會賣盤。
因此兩地保險行業發展其實千差萬別,還是仔細分析為好。


管我財2011-12-30 10:50:55 [舉報]
錯了,以我所知道,香港保險代理賣一份年供一萬元的保單,保險公司單年要支付13000佣金,呵呵。第三年就三四個點而已

博主回覆:2011-12-30 10:57:31

對啊,第一年支付極多,超過保費,然後逐年遞減。國內應該是5年,香港我不知道,林SIR話是7年。
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香港個pool其實是足夠可以發展保險業,發展不出以香港為基地的國際級保險公司又是另一回事

沒有所有保險公司的資料,也沒有深入研究,應該不會有7層員工直接收佣的事,但會計KPI

視乎是甚麼plan,佣金可以收10年,或更長時間

「香港保險代理賣一份年供一萬元的保單,保險公司單年要支付13000佣金。」應該不會俾突,雖然不敢排除有例外
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理財琪技:101計劃投資入門之選

在芸芸基金投資產品中,相信很多人都已經接觸過甚麼是「101計劃」。「101計劃」屬中長線的投資,由於投資時間長,成本低,賺錢的機會亦都比較高,故此,比較適合打算以此投資作為退休或結婚之用,但又無暇處理投資事項的繁忙都市人,亦適合入門投資者。




此外,「101計劃」的好處是計劃當中有超過200種基金以供選擇,當中風險有高有低,配合不同投資取向的投資者,即使中途轉換基金,亦不需要繳交手續費,比起其他投資工具如股票等需要逐次買賣收費,此計劃成本相對便宜得多,尤其股票市場上落次數多,難以捕捉市場狀況,對於本身不是做投資行業的投資者,以習慣方式每月存入投資戶口,可將風險減至最低,當然如果選擇高風險的基金種類則另作別論。

獨立理財顧問具彈性
「101計劃」推行已有十年之多,滲透率愈來愈快,層面亦愈來愈廣,如果此計劃成效不大或沒有客戶群的話,絕不會陸陸續續有不同的保險或銀行推出此計劃,我亦建議投資者多利用投資顧問來處理戶口,因為他們都比較熟悉及了解市場狀況,遇上任何問題,都可即時作出調整。投資者選擇金融機構時亦要審慎選擇,銀行及保險公司通常都只會銷售其公司的既有產品,變相投資者選擇較少;而銀行通常設有最低消費,而且只可以購買一種基金,每次轉換基金都要收取1%手續費;相反,獨立理財公司沒有自家產品,如果選擇獨立理財顧問公司,投資者可選擇不同的基金,風險分布便可以平均一點,即使遇上不殷實的投資顧問公司,客戶亦可將該代理公司轉換,但銀行及保險公司所賣的都是自家產品,顧客斷不能將整間銀行或保險公司換掉吧!所以簡單來說,獨立理財顧問公司是有較彈性的選擇。

應定期評估投資分布
有些客戶會要求自行處理戶口的轉換,我當然不反對,不過我要提醒大家不論是何種基金,客戶都應該定期為自己的投資分布作評估,假設開始時投資者在中國、巴西、債券等基金方面投資,一年後便應作評估及計劃,下一年是否仍然持有這三種基金呢?還是轉換另一種較有潛力的基金?手上持有的基金是否將之賣掉?還是只將一半資金繼續持有,其餘的放入波動不大的基金?

在此,我再次提醒各位精明的投資者,要多做比較,選擇合適的金融機構、投資工具、設定投資年期、理財目標、了解自己的財政能力、風險承受程度等,便不會覺得被蒙騙。

http://orientaldaily.on.cc/cnt/finance/20120217/00269_002.html
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2008 -23.6%...........2013 +9.4%
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老婦供投資相連保 30月變20年
近年熱推投訴增 多銀髮族中招

投資相連保險近年成為保險業熱推產品,惟問題漸浮現,保險業聯會亦承認投訴多,受害人包括銀髮族。

有六旬婦07年買下聲稱只供30個月投資相連壽險,供滿涉款120萬元後,才知實際要供20年共1,000萬,要供到81歲,消委會指接獲不少涉及長者的保險銷售投訴。

61歲的陳太07年希望作短綫投資,留待65歲退休後用,保險代理介紹她買下一份供30個月、月供4萬多元的投資相連壽險。

月供逾4萬 總投資需千萬元

2010年中,陳太供完30個月後,想取回投資本利時,才被告知30個月只是最初供款期,她所買的是20年期計劃,總投資額達1,000萬元,遠超陳太作為60多歲長者的經濟能力。

陳太向保險公司投訴,要求取消保單不果,負責有關保單的代理又已離職,後來取得文件副本發現被加注了供款期20年、投資額1,000萬等字樣,合約上還有見證人簽署,陳太否認當時有見證人在場。

陳太向消委會、保監處和保險代理登記委員會投訴,最後獲取消保單及退回已繳保費。

香港保險業聯會承認,近年涉及投資相連壽險的投訴增加,但自從實施一系列措施後,投訴個案已下降,包括要為投保長者進行財務需要分析;又會由保險公司派保險代理以外的專人,進行售後跟進電話服務。

但即使加入財務分析或風險評估措施,也不保證沒有問題。76歲的李婆婆是文盲,08年到銀行辦理定期存款時,被銀行職員推銷買下一份5年期、每年保費5萬元的儲蓄保險。

家人其後發現該保單供款25萬元,卻要10年後,即婆婆86歲才可取回,而且只可領回22萬元本金,及4萬多元的非保證紅利。李婆婆的孫兒向消委會投訴,指「壽險需要分析表」中的風險取向、投資目標、擁有資產等,都只填上「不願透露個人資料」,懷疑祖母只是依照職員指示填寫及簽名。不過,銀行附屬保險公司認為已提供冷靜期考慮保單是否適合,拒絕取消保單。

疑銷售誤導 只提必然供款期

工聯會金融專業委員會副主任賴萬德指,投資相連保險產品近年投訴多,關鍵是產品設有「必然供款期」,但個別保險代理銷售時有誤導,令投保人以為只需在「必然供款期」供款,其實是一份較長供款的計劃,提早退保只能取回很少百分比。

這種投資相連壽險常被稱為101基金,另一名保險代理指,近年涉101基金的投訴增加,多數投訴供款年期被誤導,因為供款年期愈短,消費者會愈易決定投保。

保險業監理處回應,不會評論個別個案,稱保險公司推銷壽險產品時,要向客戶提供有關其保單的主要利益說明摘要等。

撰文:王嘉嘉、何詩韻
http://www.hket.com/eti/article/ ... -575163?section=005
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保證利息隨意改 消委抨不公

買樓出現平台變地下的投訴,買保險則出現保證利息無保證。有市民買壽險,保單雖訂明保證定期利息近2%,數年後保險公司卻通知事主將利息調低至0.5%,更稱定期利息也非保證。

原來保險公司在保單加設「擁有最終決定權」的條款,可隨意更改保證利率。消委會批評條款不公,保險業聯會則籲消費者投保前應看清保單條文。

保險公司:擁最終決定權

黃先生在06及07年經保險公司,購買110萬元供款的人壽保障計劃,由於見年利率高達5.7%,較當時銀行存款的利率高,所以選購。利率第一部分是1.95%保證定期利息,第二部分是3.75%非保證增長紅利,保險代理稱03年香港經濟最低潮時,增長紅利亦有3%。

不過,08年黃先生收到保險公司通知,將定期利息及增長紅利,調低至0.5%及1.5%,並告知他定期利息及增長紅利非保證,黃又發現原來第6年便不再保本,與當初代理推銷的內容不符。黃遂向消委會投訴,保險公司卻稱,兩部分的利率皆非保證,並已於銷售刊物寫明有關資料及備註,保險公司擁有利率最終決定權。

該會宣傳及社區關係小組主席許樹源形容:「承諾可改變,已不再是承諾,(對消委者)很不公平!」他提醒消費者投保前看清所有條文。

壽險保證部分 必須兌現

有保險代理表示,人壽保險的利率通常由保證及非保證組成,前者一定要兌現,否則屬違約,後者視乎保險公司的盈利、賠負狀況決定利率,未有聽聞業內有人單方面更改保證利率。

滙豐人壽保險及宏利發言人均指,不會更改保證利率部分,而AIA及英國保誠則截稿前未回覆。

保聯回應拒評個別個案,但鼓勵投保者細閱銷售刊物,如有懷疑應求證後再決定。

另外,有投保人先後4次從儲蓄人壽保單,提取現金紅利約3萬元,去年年底欲退保,始揭紅利變借錢,保單僅剩7,000元。

撰文:何詩韻
http://www.hket.com/eti/article/ ... -575173?section=005
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好慘
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該會宣傳及社區關係小組主席許樹源形容:「承諾可改變,已不再是承諾,(對消委者)很不公平!」他提醒消費者投保前看清所有條文。


白癡消委會咁都唔幫手告佢反而叫市民小心d?
我被人強姦你唔拉人你叫我小心d ar?
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他真是無得搞wor
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有些rate是保險公司隨時更改的,一份保單幾十年,如果個rate不能變,保險公司是很危險的,對客戶就較慘
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有些rate是保險公司隨時更改的,一份保單幾十年,如果個rate不能變,保險公司是很危險的,對客戶就較慘


咁就唔應該叫保證
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53樓提及
有些rate是保險公司隨時更改的,一份保單幾十年,如果個rate不能變,保險公司是很危險的,對客戶就較慘


咁就唔應該叫保證

保證的地方一定是保證,但保證金額不會很大
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54樓提及
53樓提及
有些rate是保險公司隨時更改的,一份保單幾十年,如果個rate不能變,保險公司是很危險的,對客戶就較慘


咁就唔應該叫保證

保證的地方一定是保證,但保證金額不會很大


買樓出現平台變地下的投訴,買保險則出現保證利息無保證。有市民買壽險,保單雖訂明保證定期利息近2%,數年後保險公司卻通知事主將利息調低至0.5%,更稱定期利息也非保證。
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有些rate是保險公司隨時更改的,一份保單幾十年,如果個rate不能變,保險公司是很危險的,對客戶就較慘


咁就唔應該叫保證

保證的地方一定是保證,但保證金額不會很大


買樓出現平台變地下的投訴,買保險則出現保證利息無保證。有市民買壽險,保單雖訂明保證定期利息近2%,數年後保險公司卻通知事主將利息調低至0.5%,更稱定期利息也非保證。

照字面1.95%是應該不能變的,3.75其實是任變。理論上,保險公司可以在很多地方改變,不用去到改變保證部分,客戶之言亦未必可盡信。如果保證被改變,可能是有關職員改完利率就算,不懂得設定生效日期令到只影響新單,或有關職員根本不了解保證部分是動不得,或系統出錯
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保險「定義陷阱」 隨時有供無賠
無胸痛心肌梗塞 死後不獲賠償

買保險但求有保障、身故後讓家人提供應急錢,但遇上「定義陷阱」,隨時有供無賠。

有病人死於心肌梗塞卻因無胸痛,不符保險心肌梗塞定義,死後不獲賠;另有個案死亡證列明死於意外及肺癌等,又因意外保險只賠純粹及直接因意外傷亡,亦不獲賠。

有立法會議員炮轟保險公司糾纏於技術字眼,吹毛求疵,有心不賠,建議政府成立獨立機構監管運作及條款定義,亦要公布故意挑剔的保險公司名。

去年292投訴審結 多涉詮釋

保險索償投訴委員會昨公布,去年接獲405宗投訴個案,較前年減15%,在已審結的292宗個案中,45%有關住院/醫療保險;24%與旅遊有關;投訴個案最多涉保單條款詮釋問題(見圖)。

有受保人連續兩日呼吸困難入院6天,檢驗及測試後證實患上急性心肌梗塞和急性肺水腫。受保人出院12天後病逝,死因是缺血性心臟病。其妻以心肌梗塞致死向保險公司索取危疾賠償,反被指死者患病其間只有心電圖轉變、心肌酵素大幅上升,未有出現胸痛,不符合公司對心肌梗肌的3重定義,不獲賠償。其後經投訴委員會向主診醫生了解,發現死者為糖尿病患者,不一定會出現胸痛,才獲賠156,000元。

癌病亡無傷痕 拒意外賠償

亦有受保人進行手術治療肺癌後,出現併發症,於同日死亡。死亡證顯示死因是大量出血、肺癌及意外死亡。不過保險公司根據保單條款指,「由意外事故造成身體受傷」的定義,是指「身體受傷純粹和直接因某宗獨立意外事故造成傷患,並不涉及任何其他因素」,而受保人身體表面亦必須有明顯傷痕或瘀痕,故只發人壽賠償,拒絕就意外作賠償。

保險索償投訴委員會主席徐福燊指,保單有不同名稱用作賠償準則,與醫學字典及醫生定義不同,建議保險公司使用明確和具體的診斷標準,避免不必要爭拗;投保人亦要細閱保單,了解診斷標準。

對於保險公司的3重心肌梗塞定義,公立醫院心臟醫生協會主席譚劍明指,心肌梗塞死亡率高,出現2個以上上述定義已可界定為心肌梗塞。瑪麗醫院心臟科高級醫生李麗芬亦指,現時有技術只透過量度心肌酵素、心血管造影、或解剖後發現有肌肉壞死的其中一項已可界定,保險公司的3項要求未必人人都有。

李又指,曾見過有病人購買的危疾保險,甚至要求病人3條血管塞兩條、癌症指明擴散至指定器官才獲賠,認為不合理。

議員抨吹毛求疵 倡機構監管

保險業聯會行政總監譚仲豪指,保單及條款是消費者與保險公司間合約,條款只希望留有討論空間及行使酎情權機會。

立法會議員李華明指事件離譜,「推銷時態度好好,供完款就幫唔到」,建議政府成立獨立機構監管,例如疾病的定義應以醫生專業意見為準,否則是延續慘劇。

議員涂謹申亦炮轟保險公司要一般市民糾纏在專業技術性問題,若再有類似情況,應公布個別公司名字。

撰文:杜潔心、王嘉嘉
http://www.hket.com/eti/article/ ... -367694?section=005
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權在保險公司 宜看清遊戲規則

保險表面上是一張你情我願的合約,但當中實際存在酌情空間,賠償與否保險公司擁有極大的話事權,說得白一點,是權在保險公司,責卻在投保人,不獲賠時,總是被指沒看清保單,貴客自理。

看清保單 與醫生磋商

有保險經紀透露,最近一宗的索償個案,投保人一年前買保險,當時申報健康正常,沒任何病底,近日他腦中風去世,原來他一直有血壓高,並在公院定期覆診,其保單被視為無效。

然而保險公司酌情處理,要求家人取回病歷紀錄可解決。該經紀解釋,這是一個「時光倒流」的方法,假如投保人當日申報病歷,由於他有服藥血壓穩定,保險公司當初也會受保,而一年後他去世,亦會照樣賠償。

保險經紀認為,保險公司從無意鑽空子拒保,寧願賠償也不想被投訴糾纏,問題是投保人必須清楚「遊戲規則」。她舉例,同樣是買了危疾保險,有投保人患乳癌獲賠100萬元,但有投保人患癌要化療,都不獲賠償。

經紀說癌症是危疾,但不包括原位癌,必須是有擴散性,該乳癌投保人的病歷寫明會擴散,故獲賠償;相反正接受化療的投保人,醫生寫了原位癌。

她教路,投保人的自保方法是遇事時拿保單出來看清楚,「不是叫醫生作假病歷,但病徵和病歷紀錄有時會有差異。如果知道心肌梗塞的定義必須有胸痛,便會問清楚投保人有沒有胸痛,不問他未必留意或提到,問了可能說有。」

瑪麗醫院心臟科高級醫生兼公立醫院心臟醫生協會會董李麗芬指,危疾條件通常較苛刻,她說自己作為醫生,還可用專業知識了解清楚不同疾病涵蓋的範圍,以免發生事時因條文制約而不獲賠償,但她也寧願買條文較寬鬆的醫保。

投保不受保的個案重複發生,總說是投保人沒看清楚條文,但反觀保險公司有權無責,年年付保費的消費者有何保障呢?政府又有否盡上保到保障公眾的責任?
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電話投保 患肺炎不受理

投訴人藉電話購買住院現金保障計劃,並知會推銷員曾患呼吸系統疾病和肺間質纖維化,推銷員指公司會賠償非因上述病患引起的住院開支。

保單生效後兩個月,投訴人確診患肺炎,但保險公司指他在投保前曾進行多項與肺部有關療程、肺炎是保單生效前已存在的疾病,故不獲住院現金。

投訴委員會調查指,沒文件資料顯示該次肺炎與之前的肺病有關,而且主診醫生證實投訴人所患的肺炎是因感染所致,與肺間質纖維化並無關連,最後獲發還6,300元。
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