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老人家都要呃。。。。。。。相信跑數真係跑得好勁。。。。
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101
即刻諗到董太係牛頭角邨沙士見阿婆時, 戴住豬嘴, 成個塑膠太空人咁講: 記住記住, 唔好唔好, 買任何 101, 乜 X 101 ...

我知道咁寫法, 會得失好多身邊朋友, 但如骨鯁在喉, 不得不吐. 幫朋友咁計尐 101 投資連保單, 真係愈計愈把幾火, 真係同殺人放火, 有乜分別呢. 表面係一張保單, 但用個多一或至十巴仙嚟保障, 咁仲係保險嗎? 為咗逃避規管, 求其改個名, 同賣迷債有乜分別, 個保險局就係第一大罪人, 點可以畀尐奸商漁肉小民.

個保險員推銷個陣, 緊係講話供頭一兩年就得, 其后任你轉, 攞番唒又得, 咁一下唔覺意就同佢簽咗十幾廿年約. 到你戥錢使時, 或不滿意基金回報想回水時, 咁佢個尐逐項收費就逐樣同你講番嘞, 連尐大學講師投資五年七載, 都係剩番條毛, 就知幾惡劣啦.

佢地實想推你去買廿年單, 供咗頭一年, 基本上個客係無得走, 走或唔走都係輸硬. 簽約個時, 佢地都有個所謂 ICP, 即係初始投資, 即大約為頭十二月或十八月供款, 掛名就話投資, 但其實係全期既基本佣金, 以廿五年為例, 即係每年用四巴仙去扣 ICP, 直至完合約為止, 中途退出, 剩底既 ICP 就會全部沒收, 以下表為其中某基金單張所例:

Remaining

term (years)
25 24 23 22 21 20 19 18 17 16 15 14 13
Surrender
charge rate (%)
100 87 84 81 78 75 72 69 66 63 60 57 54

Remaining
term (years)
12 11 10 9 8 7 6 5 4 3 2 1 –
Surrender
charge rate (%)
51 48 45 42 39 36 33 30 24 18 12 6 –

之所以睇落好似無 load, 其實個 load 係大概六至七點五巴仙, 即係未打已讓右拳, 仲係最早最應可累積個最初資本, 想跑贏怕且股神都做唔到.

呢個先係頭盤, 計落尐公司仲收你乜: 年管理費 (0.75-1.25%), 固定年費 (hkd550-750), 轉換費 (0.15-1%) (如轉基金的話). 仲未計個尐真係去炒既基金公司既收費, 我就估要用三巴仙一年嘞, 怕且要回番尐畀個推銷公司呢. (nb 我無睇得咁仔細, 但斷估佢地尐陰招, 想退出時上高剩底既年期既雜費都要計咯, 仲有條毛嗎?)
以以上數字, 就當個長期大市回報為九巴仙, 以廿年合約為準, 中途退出唔好計嘞, 除非你只供咗幾期, 咁就直斬好過嘞. 個廿年既總回報同你蓄廿年差唔多一樣, 連息都無, 記住廿年后連通脹都未計喎. 咁個九巴仙回報去唒邊呢, 咪去唒基金公司同中介既口袋囉, 投資者係一分都攞唔到.

以上只不過係最好既結果, 如果個投資者追脹殺跌, 或佢中途退出, 個結果一定差過以上. 咁呢尐仲係乜投資呢, 當然係保險, 保人地尐持續性剥削盈利囉.

http://philipleung168.blogspot.com/2012/04/101.html
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2012-06-21
投資相連保險的搵笨實況
10 年前光顧親友, 買了份投資相連保險, 就是有一部份錢用來買基金的那種.

早年由於環球大牛市, 淨值有按計劃書的承諾增長, 所以也沒有多理會.

07/08 年股災, 有損失是當然, 也沒有責怪.

其實我一直也看不明保險公司發出的買賣結單, 也因為佔我平日自己買賣額和資產的比例很少, 也懶得去深究.

但這幾年, 環球股市和我選的基金的資產類別, 也不太差, 就算沒有大升, 也算是平均價上落, 加上每月也有新錢供入, 照計淨值就算不升, 也不應會跌.

但我郤發現是跌了.

終於今日再詳細檢視結單, 終於看明白了, 發現極為搵笨 !

原來每月的供款, 會先當是全數買入基金. 即是全數付了首次認購費, 並付出較貴的買入價.

我每月實質用來買基金的數額只是供款的 25% 而已, 卻要為其餘75%付出認購費, 變成實質的認購費是 15% !  要大升 15%, 這筆投資才回本 !

然後才從已有的基金單位中沽出一些單位來支付保費. 這時是用較低的賣出價來沽出.

買賣差價達 2.5% ! 即是每次供款也蝕多接近 2.5% !

再者, 轉換基金雖然說不收手續費, 但也要支付買賣差價達 2.5%.  幾年間我轉過3次基金, 每次的轉換都正確, 但原來扣了 2.5%,  結果效果很少.

結論, 立即取消這份保單, 拿回來的錢會立即買入 2828, 並立即告訴大家, 不要買這種保險.
強中再無強中手 千山未及此山高
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investment-linked 保險不能說搵笨, 只是將非保證紅利收益的風險轉移至投保人身上!!! 而投保人根本唔知或忽略這個要自己承擔的風險, 到回報不及傳統保單時就話搵笨, 當然保險agent 如果咁強調"風險" (事實不少好好數經紀根本不熟悉實際有那些"風險")去sell 單, 肯定唔會做得長lor....

如果以保障角度計, 當然買term 的成本最低 (因為比經紀的commission 都低好多, 以第1年計, 傳統保單去到50%, term 只有20%)!! 但多數人見齋比錢, 有出冇入, 又5年就會自動加保費, "感覺"好蝕底, 保險公司見好睇唔好食, 先愈出愈多所謂有回報的保單, 實際是用擔保人的錢去代佢"投資"

又好似買ELI 定做stock option, 當然做stock option 計出來的yield 收益會大d啦, 但如果stock option 做得少, 成本比例會非常高, 之不過為了減低cost 而沽多幾張stock option, 出事而接貨的話, 帳面捐失同樣大幾倍呀!!!

又好似不少內房bond, yield 坐底都9厘以上 (人和商業去到3x%), 唔係入場費要至少10萬金, 一定大把人買架, 但點解反而仍有不少人見所謂派息率高的股票就覺得"穩陣", 而忽視派息可以因盈利倒退而大減, 加上派息會係股價扣除, 股價唔升的話, 好似1137派左2.5元, 都不過將自己左袋錢搬去右袋!!
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咁都無證明保險買得過
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當然冇保證啦...

那些情況最需要的, e.g. 買左樓, 咪有份mortgage insurance, 就保障到有事(e.g 大病, 攪到no pay leave) 層樓唔會因而斷供

湯兄, (又例如)你父母已經退休, 家裡開支要靠你, 咁你有咩事, 父母都會有多筆錢傍生, 是為家人多於自己

又係遺產稅未取消前(2/2006 前), 是用來交遺產稅, 因為即使一些簡單case, 遺產承繼人都要攪幾個月先可正式轉移到, 如果那人本身身家唔多, 冇錢交遺產稅就煩

至於咩plan, 最cheap cheap 咪買term, 買1m 保額, 你年紀就 1年 2000蚊保費都唔駛, 為身邊人有基本保障就得, 留返多d 比自己投資lor
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咁不如我自己做番投資好啦...200 蚊我都想慳番,買來都無用

我就算買樓都儘量少借錢啦... 唔使你憂心

你是咪保險經紀來的,做野連個客的野都未清楚,咁咪大獲囉

無人要我憂心,我都唔使憂心人,乜我有話我父母退左休咩,你邊隻眼睇到

保險咪即是畀錢人投資? 我使乜要畀錢人投資呀,強積金唔夠咩。

有D野想清楚至講,我成日都唔知你up乜,未清楚底細亂講就大鑊。
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69樓提及
當然冇保證啦...
那些情況最需要的, e.g. 買左樓, 咪有份mortgage insurance, 就保障到有事(e.g 大病, 攪到no pay leave) 層樓唔會因而斷供
湯兄, 你父母已經退休, 家裡開支要靠你, 咁你有咩事, 父母都會有多筆錢傍生, 是為家人多於自己
又係遺產稅未取消前(2/2006 前), 是用來交遺產稅, 因為即使一些簡單case, 遺產承繼人都要攪幾個月先可正式轉移到, 如果那人本身身家唔多, 冇錢交遺產稅就煩
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同湯一樣成日睇到兩個字就估個意思, 你睇下咩野"保證"??
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71樓提及
69樓提及
當然冇保證啦...
那些情況最需要的, e.g. 買左樓, 咪有份mortgage insurance, 就保障到有事(e.g 大病, 攪到no pay leave) 層樓唔會因而斷供
湯兄, 你父母已經退休, 家裡開支要靠你, 咁你有咩事, 父母都會有多筆錢傍生, 是為家人多於自己
又係遺產稅未取消前(2/2006 前), 是用來交遺產稅, 因為即使一些簡單case, 遺產承繼人都要攪幾個月先可正式轉移到, 如果那人本身身家唔多, 冇錢交遺產稅就煩
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同湯一樣成日睇到兩個字就估個意思, 你睇下咩野"保證"??


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72樓提及
71樓提及
69樓提及
當然冇保證啦...
那些情況最需要的, e.g. 買左樓, 咪有份mortgage insurance, 就保障到有事(e.g 大病, 攪到no pay leave) 層樓唔會因而斷供
湯兄, 你父母已經退休, 家裡開支要靠你, 咁你有咩事, 父母都會有多筆錢傍生, 是為家人多於自己
又係遺產稅未取消前(2/2006 前), 是用來交遺產稅, 因為即使一些簡單case, 遺產承繼人都要攪幾個月先可正式轉移到, 如果那人本身身家唔多, 冇錢交遺產稅就煩
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同湯一樣成日睇到兩個字就估個意思, 你睇下咩野"保證"??

我是話保險買唔買得過wor

我係同佢講
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我quote 佢篇回覆丫ma, 就緊係同佢講
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74樓提及
我quote 佢篇回覆丫ma, 就緊係同佢講


咁他段野你知都有錯啦,我父母都未退休嘛
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我會咁睇,純保險係買得過架,買個保障
你睇中石化單野,佢無水險的話,無左3個櫃又搞到成海污染,佢都係CLAIM保險(雖然責任在運船公司到)

但如果買保險係為左儲錢,就真係自己搞好過

除非你係極度無節制,咁就可能需要有個系統幫下自己
你可以選擇將舊錢交俾你另一半,又或者做定期,又或者做的儲蓄PLAN

湯SIR,你唔可以當個個到好似你咁節儉

好多人係用好多方法,但求儲番個錢結婚生仔
趨勢未來時,不要急於入市

我們很難預測箱形區會持續多時,但有一點可以肯定的是不會永遠持續下去

單純的技術分析,比復雜架數式來得好 ~Ar Yan
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76樓提及
我會咁睇,純保險係買得過架,買個保障
你睇中石化單野,佢無水險的話,無左3個櫃又搞到成海污染,佢都係CLAIM保險(雖然責任在運船公司到)
但如果買保險係為左儲錢,就真係自己搞好過
除非你係極度無節制,咁就可能需要有個系統幫下自己
你可以選擇將舊錢交俾你另一半,又或者做定期,又或者做的儲蓄PLAN
湯SIR,你唔可以當個個到好似你咁節儉
好多人係用好多方法,但求儲番個錢結婚生仔


而家後生,我真是無考慮到呢個問題,現在做純保險真是畀錢人地投資
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77樓提及
76樓提及
我會咁睇,純保險係買得過架,買個保障
你睇中石化單野,佢無水險的話,無左3個櫃又搞到成海污染,佢都係CLAIM保險(雖然責任在運船公司到)
但如果買保險係為左儲錢,就真係自己搞好過
除非你係極度無節制,咁就可能需要有個系統幫下自己
你可以選擇將舊錢交俾你另一半,又或者做定期,又或者做的儲蓄PLAN
湯SIR,你唔可以當個個到好似你咁節儉
好多人係用好多方法,但求儲番個錢結婚生仔

而家後生,我真是無考慮到呢個問題,現在做純保險真是畀錢人地投資


但如果你突然TOTAL LOSS左,你屋企點算? 若你唔係之前儲落一筆
你想像下,你唔係咁節儉,好似我咁大洗,突然TOTAL LOSS,講的衰的,係連打包費都俾唔起

你俾夠錢佢,佢係用來投資,但你TOTAL LOSS時,佢係俾緊4倍錢俾你(LUMP SUM買)
你只係將個風險轉左俾佢,正所謂各家有所求,這些叫生意

你可以否定投保,但唔可以否定純保架效用

到你老的,你又咁岩有舊錢,你就會想買年金同佢鬥長命架啦

依家的人成日話全民退休保障,聽見就想嘔
佢地經過經濟起飛期,都儲唔到舊錢出來(當時保險係好流行),依家要經濟低微架一班後生養佢地

你話係咪低低地,不過,為左份高薪工,總有人會走出來幫佢地爭取
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但如果你突然TOTAL LOSS左,你屋企點算? 若你唔係之前儲落一筆
你想像下,你唔係咁節儉,好似我咁大洗,突然TOTAL LOSS,講的衰的,係連打包費都俾唔起
= 呢個問題真是唔使擔心wor...我當然有準備,不過呢部分是私人問題,我唔答

你俾夠錢佢,佢係用來投資,但你TOTAL LOSS時,佢係俾緊4倍錢俾你(LUMP SUM買)
你只係將個風險轉左俾佢,正所謂各家有所求,這些叫生意
= 都是六合彩個logic ,我買呢個只不過買一個機率好少少的六合彩,你估保險公司唔使食咩?
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你可以否定投保,但唔可以否定純保架效用
= 如果我識投資,不如我自己留番錢來買2800或者做人仔定期好過,不過呢筆錢唔准提走,你明唔明我意思

我生活健康我買乜保險呢?
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依家的人成日話全民退休保障,聽見就想嘔
佢地經過經濟起飛期,都儲唔到舊錢出來(當時保險係好流行),依家要經濟低微架一班後生養佢地

你話係咪低低地,不過,為左份高薪工,總有人會走出來幫佢地爭取

= 強積金根本就是唔合理
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我當然明你意思,但老千湯有幾多個?
一百個都唔知有無十個係你這一type
好多人都係身邊人做咩自己就做咩
身邊的人結婚自己就會突然有責任起上來
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82樓提及
我當然明你意思,但老千湯有幾多個?
一百個都唔知有無十個係你這一type
好多人都係身邊人做咩自己就做咩
身邊的人結婚自己就會突然有責任起上來


咁就無辦法啦
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81樓提及
依家的人成日話全民退休保障,聽見就想嘔
佢地經過經濟起飛期,都儲唔到舊錢出來(當時保險係好流行),依家要經濟低微架一班後生養佢地

你話係咪低低地,不過,為左份高薪工,總有人會走出來幫佢地爭取

= 強積金根本就是唔合理


係唔合理,強制俾基金賺手績費
強制做定期又變到日本咁
強積金就變左美國咁係度合法種金

本身個制度無無對錯,但演變出來架就錯左
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74樓提及
我quote 佢篇回覆丫ma, 就緊係同佢講

咁他段野你知都有錯啦,我父母都未退休嘛

後面我覺得係佢合理推測, 佢錯誤閱讀已經信息先係最大罪
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85樓提及
75樓提及
74樓提及
我quote 佢篇回覆丫ma, 就緊係同佢講

咁他段野你知都有錯啦,我父母都未退休嘛

後面我覺得係佢合理推測, 佢錯誤閱讀已經信息先係最大罪

咁他真是無講過保險是值得買
吹水可以去吹水龍鳳區膠區,睇文去文章區,睇股去股區,有問題去版務區,寫Blog 就開realblog


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你都係啦, 一直講緊佢錯誤閱讀, 你就以為我講你
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你都係啦, 一直講緊佢錯誤閱讀, 你就以為我講你


我無呀,我今次真是衝著hopingu來
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你都係啦, 一直講緊佢錯誤閱讀, 你就以為我講你

我無呀,我今次真是衝著hopingu來

呢句直頭唔對題, 你衝著佢黎同你錯誤閱讀可以並存, 我覺得你真係有少少似佢, 我講閱讀習慣方面
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你都係啦, 一直講緊佢錯誤閱讀, 你就以為我講你

我無呀,我今次真是衝著hopingu來

呢句直頭唔對題, 你衝著佢黎同你錯誤閱讀可以並存, 我覺得你真係有少少似佢, 我講閱讀習慣方面


咁我對題小小,即是無無錯誤閱讀,理據就是頭先那一句說話
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