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低息一定抵?睇「實際年利率(APR)」最實際! 人氣: 796 回覆: 0


低息一定抵?睇「實際年利率(APR)」最實際!

在人生的不同階段,例如進修、結婚或置業裝修,你都有機會面對資金周轉的問題,借貸可能是其中一個解決問題的方法。在這個資金「水浸」及低息環境下,私人貸款的成本已變得愈來愈低,MoneyHero.com.hk 也搜羅了不少貸款產品,供大家慢慢比較。不過,利息低還低,想更精明地借得更抵,你必須知道甚麼是「實際年利率(APR)」。


月平息並不完全反映借貸成本


一提到私人貸款,有些人對銀行或財務公司仍停留於「九出十三歸」或「食水好深」的印象。但現今法例對放貸業務已有一定規管,加上各國近年不斷實行量化寬鬆政策,銀行及財務公司都會推出不少優惠,吸引客戶進行借貸。在私人貸款廣告中,你可能聽過「月平息低至...」,其實「月平息」只是借貸成本或「實際年利率」其中一部分。

實際年利率的基本概念


根據「銀行營運守則」的規定,銀行服務的廣告宣傳資料如提及利率,須在合適情況下列明年利率、其他有關費用及收費,並須應要求提供詳盡的章則及條款。簡單而言,當產品提及實際年利率,即是按年利率展示出銀行產品(例如信用卡、私人貸款等)所收取的利息(又稱月平息)加上相關費用(例如貸款手續費、服務費等)的一個參考利率。

借貸前首先要睇實際年利率


此外,實際年利率亦受貸款額、還款期及現金回贈金額所影響。假設兩間財務機構如果提供相同月平息的貸款產品A及B,但產品A的實際年利率比B高,原因可能是B 的手續費較低,甚至免手續費。仲係唔明?再俾多個例子你睇睇︰
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上圖顯示,Citibank 結餘轉戶貸款產品的月平息與中銀相同,但由於 Citibank 不收取手續費,令其實際年利率比中銀低。不過,中銀貸款產品的最長還款期則較長。此外,手續費通常在提取貸款時扣除,如果最終收到的貸款額對你的貸款需求有重大影響,你就更加需要留意貸款產品有否收取手續費。市面上亦有不少產品免收手續費,例如滙豐(HSBC) 分期「萬應錢」結餘轉戶計劃,及建行「好現金」結餘轉戶計劃均推出免手續費優惠。

因此,如想比較借貸成本,你可以先比較實際年利率,以及留意手續費等因素。而MoneyHero.com.hk 是香港唯一一個以實際年利率作為比較結果的財務產品平台,令你可以在負擔能力以內,找到最合適的產品,以解決即時資金需要。


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