普通會員
pcp7838
rbenabled
avatar
203.174.36.206
金錢: 542.80
帖數: 2072
GP: 671
LV: 46
交易所:

危疾保險需要/比較/討論 人氣: 36998 回覆: 17


望左之前自己做既資料,因為實在太多個人資料再內先可以全面分析(其實係同個經紀多次交談之後再自己評估得來).所以好難可以直接分享.

但其實呢樣係非常值得諗既一樣野(尤其有家庭負擔的人),但絕對係財務計劃一部份,所以希望可以同各位討論一下.

我先講下我個人諗法:我最初同各位一樣,Cher, 自己投資仲好啦,買乜野,醫療,意外保險啫,回報太差咁多年,自己回報一定好過佢.危疾?我自己諗,即係絕症啦,絕症我都無必要浪費時間,死左一了百了但屋企人有人壽保障.

人壽保意外保一般感覺係為其他人買(醫療保則太貴唔化算,同有好些公司有包,自己注意健康好過)

但係危疾保,原來係防止你半死不活,有得醫但係又無醫藥費又無生活費既情況(即係為自己而買).到左一定年紀你就會開始聽到身邊朋友親友同學唔係 Cancer 就係大病要做大手術,公立醫療水平又開始下降,有朋友就係唔可以無左份工(手停口停)就算做完大手術都要繼續番工.醫藥費又好驚人.於是就係咁,我開始接觸呢方面既資料.
普通會員
pcp7838
rbenabled
avatar
203.174.36.206
金錢: 542.80
帖數: 2072
GP: 671
LV: 46
交易所:
熱烈慶祝 痴峰終於坐監喇~
此廣告由舊會員所買。想在這裡下廣告嗎? 請按我
基礎參考資料(註:我買時係 AIA, 已係新型危疾保,亦係搵獨立中介顧問)

http://irisyuen.pixnet.net/blog/post/14794093

危疾保險的革新(1)︰低保費兼享人壽+儲蓄功能
分享:    

先問大家一個問題︰在你認識的親人、朋友當中,完全沒有人是癌症/心臟病/中風病人嗎?

如果你真的一個都不認識,一定要恭喜你!可是,目前為止,我還沒遇到一個客人/朋友說,他完全不認識有這些危疾的人。

也因為這個緣故,不少客人蠻主動跟我聊到危疾保障這個話題上。然後就發現,很多人並不清楚危疾保險的一些新舊特點。今天特別講解一下,希望能幫助大家!



早幾年前甚至更早的時候,危疾保險其實不是特別受歡迎,通常只是依附在人壽保險內的其中一部份,舊式的危疾保險大多有以下特點︰

1. 並不提供終身保障,通常只保到80歲、70歲、甚至65歲便完結

2. 通常要一直供款,直到這份保單完結才不用繼續供款

3. 不包括男性/女性危疾,要買的話,要另外再加「附加保障」

4. 價格便宜,但是每5年甚至每年加價,40歲開始,保費加幅會越來越驚人

5. 賠償條款要小心,有些危疾保險的條件是「賠了危疾後,人壽保障額會相應減少」;而且大部分是「沒患上過危疾的話,保費/保額都不能拿回任何錢」



上述幾點之中,唯一可取的是年輕人投保可以享有「便宜價格」,可惜這情況不會一直持續,如果用整份保險需要投入的總保費計算,將會是天文數字...





傳統的危疾保險有那麼多問題,巿民對保險產品的認知又越來越多,這類保險自然越來越不受歡迎。但是我們的需要有減少嗎?不但沒有,而且我們越發緊張自己的健康和病痛了。所以保險公司近年紛紛推出新類型的危疾保險,結果得到的反應也非常好,令更多保險公司推陳出新。新式的危疾到底是怎樣的呢?我們就來看看︰

1. 提供終身保障,跟人壽完全一樣

2. 供款期有限,通常10-20年左右便可以完成供款

3. 自動加入男性、女性甚至兒童危疾保障,不必額外再買其他危疾保險

4. 價格貴一點,但是屬於「水平式收費」(Level Premium),不會隨年齡增加而加價,所以總保費比傳統類型的便宜許多

5. 同時具備人壽、儲蓄功能,即使沒有危疾,無論最終有沒有患上危疾、是否已經身故,但肯定這筆錢是要歸你的



雖然開始的時候價錢比較昂貴,但是因為保障相當全面,總供款也有限,所以新式危疾近一兩年大行其道,受歡迎得不得了!

現時透過我們公司平台可以接觸到的保險公司,又能提供這種新式保險計劃的,主要有以下幾間︰

1. Manulife 宏利

2. Sun Life 永明

3. Mass Mutual 美國萬通

4. AXA 國衞(又名安盛)



其他如AIA、保誠等公司,推出的危疾計劃偏向接近傳統類型,ING也有新式危疾計劃,但屬於較早期推出的計劃,保障不及後來者那麼全面。所以客人大多鍾情以上幾間寶號的保障產品。

但是,如果你個別向這幾間保險公司的經紀查詢,他們會說其他公司的危疾比他們好嗎?他們清楚其他公司的收費和詳細條款嗎?

身為獨立中介顧問,每一間保險公司的產品都可以介紹給客人,收費、條款全都一目了然,要加以比較,絕不困難。

那麼,到底誰比較優勝呢?留待下一篇,我再為大家講解!
普通會員
pcp7838
rbenabled
avatar
203.174.36.206
金錢: 542.80
帖數: 2072
GP: 671
LV: 46
交易所:
危疾保險的革新(2)︰小心比較收費
分享:    



危疾保險的確是近年最受歡迎的保險產品,上星期才介紹說,主要有4家公司提供新式危疾計劃,剛剛就變成有5家了!

這一篇,我會先比較一下各家公司的危疾保險收費。注意啊,不一定是貴就不好,因為可能在賠償或者條款上有更多優勢。但是收費畢竟是大部分客人的重要考慮之一,所以我也希望這次比較可以為大家帶來一點參考價值。



由於我身邊絕大多數好朋友都是非吸煙人士,所以這次比較也是以非吸煙人士為藍本。

另外,我也統一用HK$50萬投保額、供款20年作比較,這樣才容易分辦哪一家較便宜、哪一家比較貴。

下面黃色方格代表最便宜,藍色方格代表最貴。



這兩個表雖然只是一堆數字,背後卻有很多意思!

1. 很多人都愛問哪家保險最便宜,即使我們這些獨立顧問,聽到這問題也會面有難色,因為你看,不同年齡/性別/繳費方式都會有不同結果!

2. 宏利和永明兩家似乎通常較便宜,美國萬通是年紀越大就越貴,國衛是平均來講最貴的一家。

3. 很多人都知道保險是「越早買越好」,實際上有多好卻不是人人知道。這裡可以清楚看見,不同年齡層的年繳保費相距,從HK$3000-$17000不等!真的不是一個小數目,所以有能力的話就應該趁早買了~

4. 由於新式危疾具人壽功能,而男性平均壽命較短,所以通常是男士的保費貴一點。

5. 年繳會比月繳便宜,大約是9折-95折之間,所以有能力的話,年繳應該更優惠。



當然,其他年齡、其他保障額的保費也會不同,所以最主要還是得先問問客人資料,才能真正比較哪一家才真是最便宜的。

宏利和永明的危疾保障內容基本上很相似,保費也接近,當然,宏利本身比較有名,不少實際個案也是宏利較便宜,所以選宏利的客人相對比較多。

美國萬通是最近一兩個月才推出的,還比較新,所以尚未有太多客人認識它。大部分情況下,它都不是最便宜的,但是它的預計賠償額比宏利、永明都要高,所以其實也有它的賣點。

國衛也是有額外花紅的,不過價錢似乎更貴。



而最新推出的危疾計劃是來自ING(安泰人壽)的。它的第一代產品"危疾武士"是最早推出的新式危疾計劃,當時以有限供款期、水平式收費、兼具人壽及儲蓄功能來吸引客戶,不過它的危疾賠償額卻會在85歲後驟減,所以宏利、永明等公司很快便後來居上了。而ING剛剛於本星期開始宣傳的新計劃"好安守"則改良了這一點,成為另一隻具有競爭力的危疾產品。不過由於推出日子尚短,現時未有太多保費數據,也許要留待日後,再作分享。

下一篇,讓我集中講解一下宏利的危疾計劃特點,許可的話,也一併介紹一下永明。先了解了這兩家產品的特點,再介紹其他幾家,大家會比較容易理解。
普通會員
pcp7838
rbenabled
avatar
203.174.36.206
金錢: 542.80
帖數: 2072
GP: 671
LV: 46
交易所:
http://news.hkheadline.com/daily ... tion_name=wtt&kw=-1

理財Club——購危疾保先比較涵蓋範圍
2013-01-30
      
近年港人罹患心臟病及癌症等可致命疾病的數字持續上升,一旦不幸患上此類危疾,不僅要停工休息,失去收入,治療及療養費隨時逾百萬元,要避免於療養期間「缺水」,而錯失治瘉時機,可考慮購買危疾保險,選購時宜細心比較各計劃的保障項目。

    談到危疾,一般人會想到本港四項主要嚴重疾病之一的癌症,都市人缺乏運動及食用加工食品等不健康的生活習慣,以致癌症於本港確有上升的趨勢,據醫管局的數據2010年因癌症而住院的人次約16.97萬,較2006年的9.7萬人次升逾74%。

    隨着醫學進步,患危疾的存活率亦大大提升,代價則是花上龐大的治療費。美國萬通亞洲首席市務總監蕭莉玲指出,嚴重疾病一般需要較長的療養期,治療費加上家庭開支有機會逾百萬元。以30歲不幸患上第三期肺癌的李先生為例,其治療及療養期便達3年,治療費約22萬元,療養費包括標靶藥物治療及定期檢查等費用達37.6萬元,若再加上期內損失的收入43.2萬元,合計的財務負擔達102.8萬元。雖然住院保險有助抵銷入院治療的開支,但出院後療養費,如不希望以自身的儲蓄支付,則要趁健康時及早購買危疾保險以彌補此保障缺口。

    同一種危疾定義或不同

    購


買危疾保首要比較保障範圍。目前市面上的危疾保所保障的危疾範圍及數目均有所不同,部分危疾保的保障項目可逾100種疾病。除比較保障危疾項目的多寡,同時要比較每家保險公司對同一危疾的定義,每家保險公司對同一種危疾的定義有機會不一樣,而這些定義往往是日後能否成功索償的關鍵。以癌症為例,有的保單只包括原位癌,並不保障已擴散癌症,及因癌症而引起的併發症。

    此外,更要比較各計劃可保障多少早期疾病,目前大部分危疾保均可就部分早期的嚴重疾病如初期癌症提供部分賠償,一般可預付投保額的20%,有些計劃如美國萬通的「首選健康保100+保費回贈計劃」,可就其保障的早期疾病提供投保額30%的賠償。

    留意索償限制

    還要留意索償限制,大部分危疾保只容許受保人就一種危疾索償一次,市面上亦有部分危疾保可讓受保人索償兩次不同危疾,如保柏的「保柏智安保」危疾保險可索償兩種特別危疾。另有一些危疾保容許受保人於患上指定危疾的初期多於一次預支賠償,如保誠「摯為您」危疾終身保計劃可讓投保人於患上指定的疾病時作出最多3次的預支賠償。

    保障期亦不可忽視,因此因素可能影響退休後的醫療儲備計劃,基於本港人口持續老化,現時有部分危疾保險的保障期可達100歲,雖然部分危疾保險可保至退休後,甚至是終身,但投保年齡一般設有限制,大部分設於退休前,如65歲。

    危疾保費難直接比較

    危疾保的保費較難直接比較,因為市場上每個危疾保障計劃的保障範圍都不同,供款期亦不盡相同,有些危疾保險保費可能較平,但可能所保障的危疾較少,另外保費支付期、收費模式,以及是否具儲蓄成分亦會影響保費高低。

    一般而言,提供定額收費危疾保的保費會較隨年齡提升收費的危疾保高,前者保費可較後者高逾倍,原因是定額收費是保險公司將整個保障期的保費攤平收取,因此在較年輕階段先收取較高保費,令投保人於年老保費仍可保持不變。不過,定額保費的好處是投保人對未來保費支出會較有預算。

    當然,投保額的多寡亦直接影響保費。至於投保額要多少才足夠,蕭莉玲建議約80萬元的投保額,應可應付患上嚴重疾病的基本需要。有理財顧問提醒,每月保費不宜超過每月收入的5%至10%,若保費超過此水平,又不想降低投保額,或要考慮改選隨年齡提升收費的計劃,又或是改選不設儲蓄成分的計劃。

    理財Club本報記者
普通會員
Tricky.Frog
avatar
203.186.143.134
金錢: 331.30
帖數: 500
GP: 120
LV: 23
交易所:
留個名先 smiley
普通會員
fin_freedom
rbenabled
avatar
203.185.22.169
金錢: 49.50
帖數: 509
GP: -5
LV: 23
交易所:
保險係需要, 但同投資一樣, simple is the best
普通會員
Tricky.Frog
avatar
168.70.60.171
金錢: 331.30
帖數: 500
GP: 120
LV: 23
交易所:
我想講下一個有不錯投資能力嘅投資者,不同年齡既保險需要。

其實以一般 RF 仔咁高強嘅投資實力,是否保到 100 歲未必咁重要。

因為假設 RF 仔每年10﹪回報,今日10萬,70年後100歲時已變7,900萬,保額完全追唔上資產升值速度。就算25年後55歲,10萬都已變108萬。

不過,如果一個今年30歲既RF仔,不幸有癌症,手上10萬資金可能即刻清袋,仲分分鐘要用屋企人啲錢醫病。就算有100萬資金,都分分鐘唔見一半。

但係,如果同一個RF仔,30歲已經買佐一分年保費$850蚊,有20萬額既定期危疾(定期=買一年保一年),就可能會拎到20萬現金醫病(保費以“寶拍”為例)。俾完保費,資金10萬本變9.9萬,一年後加埋回報都有10.9萬,每年繼續交少少保費,但本金繼續賺10﹪回報。

去到55歲,RF 仔20年總共交佐5.8萬保費,但手上資金已升至近97萬,已較有能力保障自已,而保費因年齡而變得好貴,所以決定斷供保險。

由以上例子,可見年輕而又識投資嘅RF仔,最需要保險係55歲或60歲前,保終生係Luxury,而非必需品。
普通會員
雪貓
rbenabled
avatar
14.198.181.4
金錢: 870.80
帖數: 962
GP: 572
LV: 32
交易所: 1491000.00
咁係咪BUPA好D?
我見間間危疾包既病都有唔同,邊間包D常見病比較多?
費事買左有事都唔包咁就死
普通會員
Tricky.Frog
avatar
168.70.60.171
金錢: 331.30
帖數: 500
GP: 120
LV: 23
交易所:
8樓提及
咁係咪BUPA好D?
我見間間危疾包既病都有唔同,邊間包D常見病比較多?
費事買左有事都唔包咁就死


危疾保係好難比較嘅產品,間間都唔同,就算包嘅野一樣,危疾定義都可以唔同,好難話邊間好,只能夠睇你覺得邊個計劃適合自已。

純"定期危疾"似乎得返“寶拍”同“訊落”呢幾間有做,但如果你唔介意要痴住舊“定期人壽”或“終身人壽”買,咁就會多好多公司選擇,例如“暈李”30萬“定期壽險” 加 100萬“定期危疾”,30歲的話,保費都係大約$2100一年,同樣100萬保額計,保柏都要$4000,所以玩組合都唔一定差,而且仲有埋人壽。而家市場推得最勁係保到100歲嘅計劃,有埋人壽同儲蓄,由於貴好多,有心情/需求再講。

包得多唔多有時又唔係咁重要,因為睇返成個市場,癌症已佔所有賠償個案近8成,加埋第二、三位嘅心臟病同中風,已佔所有賠償近90﹪,所以其他野只係有好過無。

由於癌症最多人索償,同埋醫藥費可以貴過其他病好多,所以最重要睇保單癌症定義,其次係睇心臟病、中風賠償定義。

上面講果個"暈李"同“寶拍”嘅計劃,其中一個主要分別係“寶拍”果個保埋“通波仔”同幾種“早期癌“或”原位癌”,賠投保額20﹪。不過原位癌本身無攻擊性,同埋醫原位癌都係有限數,是否需要又係見人見智。

另外有一點係,“定期危疾”嘅保費,一去到50歲後,保費年升得好快,100萬額“寶拍”,30歲保費只係約$4,000一年,但59歲保費就近$38,000一年。所以較適合想在年輕時用較少錢買保障,但到近55歲左右就未必有續保需要嘅投資高人,如我在7樓所講嘅RF仔。

[本人並非從事保險業或相關工作,以上純屬個人經驗/意見分享。]
普通會員
fin_freedom
rbenabled
avatar
175.45.46.124
金錢: 49.50
帖數: 509
GP: -5
LV: 23
交易所:
寳拍, 以我所知, 賠償手續, 條款, 非常麻麻
普通會員
fin_freedom
rbenabled
avatar
175.45.46.124
金錢: 49.50
帖數: 509
GP: -5
LV: 23
交易所:
另外, 褲通仍有純危疾買
普通會員
雪貓
rbenabled
avatar
202.128.252.140
金錢: 870.80
帖數: 962
GP: 572
LV: 32
交易所: 1491000.00
9樓提及
8樓提及
咁係咪BUPA好D?
我見間間危疾包既病都有唔同,邊間包D常見病比較多?
費事買左有事都唔包咁就死


危疾保係好難比較嘅產品,間間都唔同,就算包嘅野一樣,危疾定義都可以唔同,好難話邊間好,只能夠睇你覺得邊個計劃適合自已。

純"定期危疾"似乎得返“保柏”同“信諾”呢幾間有做,但如果你唔介意要痴住舊“定期人壽”或“終身人壽”買,咁就會多好多公司選擇,例如宏利30萬“定期壽險” 加 100萬“定期危疾”,30歲的話,保費都係大約$2100一年,同樣100萬保額計,保柏都要$4000,所以玩組合都唔一定差,而且仲有埋人壽。而家市場推得最勁係保到100歲嘅計劃,有埋人壽同儲蓄,由於貴好多,有心情/需求再講。

包得多唔多有時又唔係咁重要,因為睇返成個市場,癌症已佔所有賠償個案近8成,加埋第二、三位嘅心臟病同中風,已佔所有賠償近90﹪,所以其他野只係有好過無。

由於癌症最多人索償,同埋醫藥費可以貴過其他病好多,所以最重要睇保單癌症定義,其次係睇心臟病、中風賠償定義。

上面講果個“宏利”同“保柏”嘅計劃,其中一個主要分別係“保柏”果個保埋“通波仔”同幾種“早期癌“或”原位癌”,賠投保額20﹪。不過原位癌本身無攻擊性,同埋醫原位癌都係有限數,是否需要又係見人見智。

另外有一點係,“定期危疾”嘅保費,一去到50歲後,保費年升得好快,100萬額“保柏智安保”,30歲保費只係約$4,000一年,但59歲保費就近$38,000一年。所以較適合想在年輕時用較少錢買保障,但到近55歲左右就未必有續保需要嘅投資高人,如我在7樓所講嘅RF仔。

[本人並非從事保險業或相關工作,以上純屬個人經驗/意見分享。]


多謝CHING咁詳細既解釋
我對保險無乜認識,淨係聽過有D危保,到有事時就話唔包,又或者拖好耐先俾
好似有D保險公司係cancer terminal先俾,有D確定有cancer就俾,好麻煩
普通會員
雪貓
rbenabled
avatar
202.128.252.140
金錢: 870.80
帖數: 962
GP: 572
LV: 32
交易所: 1491000.00
10樓提及
寳拍, 以我所知, 賠償手續, 條款, 非常麻麻


可以講多少少嗎?
普通會員
pcp7838
rbenabled
avatar
203.174.36.206
金錢: 542.80
帖數: 2072
GP: 671
LV: 46
交易所:
10樓提及
寳拍, 以我所知, 賠償手續, 條款, 非常麻麻


寶拍的確行內係麻麻.
普通會員
Tricky.Frog
avatar
203.186.143.134
金錢: 331.30
帖數: 500
GP: 120
LV: 23
交易所:
各大公司癌症定義可以參考 Uwants
http://www.uwants.com/viewthread.php?tid=14888362&page=2
一般都係要求︰
特徵為惡性細胞 不受控制地生長 及擴散, 侵入 及破壞正常及周邊組織

香港癌症基金會對癌症分期的解說
http://www.cancer-fund.org/uploa ... r%205-12C+Cover.pdf
大腸癌的分期:
‧ 一期:癌細胞仍然局限在大腸壁內
‧ 二期: 癌細胞已經擴散到大腸壁外的組織或黏附在鄰近的器官,
但未影響淋巴系統或遠端器官
‧ 三期:癌細胞已經擴散到淋巴系統
‧ 四期:癌細胞已經擴散到遠端器官,如肝臟、肺部等

單從字面上睇,第二期開始應該已經有可能有得賠,而我問過經紀,佢話佢有客係第二期有錢賠。
普通會員
pcp7838
rbenabled
avatar
203.174.36.206
金錢: 542.80
帖數: 2072
GP: 671
LV: 46
交易所:
其實呢D保單,要搵一個好 Agent, 好既 Agent 能夠幫你填好文件(甚至介紹熟的醫生).咁所有野都會順利好多.

放心,因為回佣係犯法,所以一般佢同醫生係無直接利益關係,但由於保險文件通常會好Q煩,所以識搵一個好既醫生,同識點樣填文件既醫生,都好重要.
普通會員
fin_freedom
rbenabled
avatar
175.45.46.124
金錢: 49.50
帖數: 509
GP: -5
LV: 23
交易所:
冇錯, 決定性係醫生點填份report

16樓提及
其實呢D保單,要搵一個好 Agent, 好既 Agent 能夠幫你填好文件(甚至介紹熟的醫生).咁所有野都會順利好多.

放心,因為回佣係犯法,所以一般佢同醫生係無直接利益關係,但由於保險文件通常會好Q煩,所以識搵一個好既醫生,同識點樣填文件既醫生,都好重要.
普通會員
Tricky.Frog
avatar
203.186.143.134
金錢: 331.30
帖數: 500
GP: 120
LV: 23
交易所:
17樓提及
冇錯, 決定性係醫生點填份report

16樓提及
其實呢D保單,要搵一個好 Agent, 好既 Agent 能夠幫你填好文件(甚至介紹熟的醫生).咁所有野都會順利好多.

放心,因為回佣係犯法,所以一般佢同醫生係無直接利益關係,但由於保險文件通常會好Q煩,所以識搵一個好既醫生,同識點樣填文件既醫生,都好重要.


我聽返黎都係好睇醫生點寫
訪客
Guest (IP: 3.231.229.89) avatar
(提示:如要觀看隱藏內容, 按此回到第一頁)
此版不容許訪客發貼, 請先登入。

Home RealBlog Stock Endless Choice Fancy Buzz Gloomy Sunday ZKIZ Wiki RealWidgets

geo stats
Powered by RealForum
Paged in 18.3ms (Q=5 + R=5) @ 2019-12-16 02:30 PM Asia/Hong_Kong
Archiver | 廣告聯繫: abbychau (at) gmail.com